O que é CET (Custo Efetivo Total)?

A taxa de juros anunciada por um banco quase nunca é o que você realmente vai pagar. O CET existe justamente para revelar esse número completo — e a lei obriga os bancos a informá-lo antes de você assinar qualquer contrato.

A definição

CET é a sigla para Custo Efetivo Total. É o percentual que representa, de forma completa, quanto custa de fato um financiamento — somando a taxa de juros a todos os outros encargos obrigatórios do contrato, como seguros, tarifas administrativas e impostos.

O Banco Central do Brasil exige que instituições financeiras informem o CET em qualquer proposta de crédito, justamente para permitir que o consumidor compare propostas de bancos diferentes numa base justa, e não só pela taxa de juros anunciada em propaganda.

Por que o CET é sempre maior que a taxa de juros

A taxa de juros nominal cobre apenas o custo do dinheiro emprestado — o que entra no cálculo de amortização que discutimos no artigo sobre amortização. O CET soma a isso itens que também saem do seu bolso todo mês, mas não aparecem nessa taxa:

• Seguro MIP (Morte e Invalidez Permanente) — obrigatório em financiamentos imobiliários, garante a quitação do saldo devedor em caso de morte ou invalidez do titular.
• Seguro DFI (Danos Físicos ao Imóvel) — também obrigatório, cobre danos estruturais ao imóvel financiado.
• Tarifa de avaliação do imóvel — cobrada uma vez, geralmente no início do contrato.
• Tarifa de administração mensal — um valor fixo cobrado todo mês por alguns bancos.

Exemplo ilustrativo

Para um financiamento de R$ 300.000 em 30 anos, com taxa nominal de 10,5% ao ano, a parcela "pura" (juros + amortização) pela Tabela Price seria de R$ 2.638,52. Somando encargos típicos — de forma ilustrativa — o valor efetivo pago sobe:

Nesse exemplo ilustrativo, os encargos adicionais representam cerca de 4,4% a mais sobre a parcela nominal — diferença suficiente para mudar de banco vencedor numa comparação que olhasse só a taxa de juros anunciada.

Como usar o CET para comparar propostas

Ao receber propostas de mais de um banco ou correspondente bancário, compare sempre o CET anual informado em cada uma — não apenas a taxa de juros. Dois bancos podem anunciar taxas de juros parecidas e ter CETs bem diferentes, dependendo dos seguros e tarifas embutidos.

Por lei, o CET deve aparecer de forma clara na proposta de crédito, geralmente expresso como uma taxa anual. Se essa informação não estiver visível, você tem o direito de solicitá-la antes de assinar.